小微貸款網絡化駛入“快車道”

　　央行日前發佈的《2013年三季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，迷你倉最平金融機構小微企業貸款增速上升，占比繼續提高。1月至9月人民幣企業貸款增加3.7萬億元，其中小微企業貸款增加1.61萬億元，占同期全部企業貸款增量的43.4%，比去年同期占比高8.4個百分點。　　正在金融機構發力小貸領域之際，以阿里巴巴、京東等實體企業冀望在小貸領域分一杯羹。繼阿里巴巴之後，京東、百度兩大網絡巨頭也開始進軍小貸領域。而在不少業內看來，小貸行業往網絡化發展已經在所難免，更大的一場行業技術創新革命已經悄然而至。　　網絡巨頭"殺入"小貸　　據瞭解，京東、百度兩家大型互聯網公司均擬在上海設立實體小額貸款公司，兩家公司的申請已通過前置審批流程。而這是繼阿里巴巴涉足小額貸款公司之後，又有另外兩家國內互聯網巨頭進入該領域。　　對此，京東一位人士表示，京東擬在上海設立的小額貸款公司目前已經通過了上海市金融辦的審批。不過，這僅僅是完成了前置審批程序，後續還有註冊等很多程序要走，因此，目前還無法預期公司何時正式成立以及如何開展相關業務。　　上述人士也表示，自2012年，京東和多家銀行合作�動供應鏈金融業務以來，已累計向合作伙伴提供了數十億元的貸款。過去10年，京東積累了大量的交易信息；由於京東擁有強大的自建物流體系，因此交易數據的完整性在整個電商行業有絕對優勢。京東將充分利用數據、資金以及技術優勢，不斷拓寬融資渠道，力爭把金融業務打造成京東未來發展的"四駕馬車"之一。"小額貸款公司的服務對象，主要針對的是京東集團的供應商（自營）以及賣家（開放平台）。"　　同時，百度方面表示，百度確實將在上海設立小貸公司，註冊資本為2億元。今年第二季度遞交申請，已經取得貸款業務資質，目前小貸公司正在籌備過程中。服務對象優先考慮百度推廣的現有老客戶，重點扶持小微企業。　　而與京東、百度相比，阿里巴巴和蘇寧雲商則在更早之前已經涉足小額貸款領域。據資料顯示，蘇寧雲商在去年12月已斥資3億元發起設立重慶蘇寧小額貸款有限公司，其小貸公司、第三方支付公司均主要圍繞供應鏈融資，而阿里巴巴是市場上最早設立小貸公司的互聯網巨頭，註冊資金高達16億元，其首只信貸資產證券化產品也于9月18日登陸深交所。據阿里金融此前公佈的數據顯示，2012年7月20日，阿里金融實現單日利息收入100萬元，以此計算，阿里金融一年的利息收入將達3.65億元。　　行業聚焦大數據應用　　《中國經營報》記者同時從上海市金融辦瞭解到，與網絡巨頭京東、百度獲批的還有上海靜安維信小額貸款有限公司。　　記者從維信方面瞭解到，京東、百度和維信在本次獲批的同時也拿到相當優厚的政策紅利，其中一項政策就是，將允許向全國範圍內發展其業務，不再受到原先的地域限制。目前，維信已進駐南京、無錫、寧波、重慶、合肥、武漢等多地市場。　　"未來的信貸服務商一定是超數據驅動型發展。"維信相關負責人日前在接受記者採訪時坦言，"地域化限制的放開"迷你倉"大數據應用"已經成為聚焦全行業的兩大熱門話題。　　"傳統小貸的發展思維必須被打破。美國知名銀行Capital One就是這一領域的先驅者。和他們一樣，我們也是大數據理念的踐行者，數據的決策方式貫穿至整個業務流程，從貸前、貸中及貸後管理各個環節著手，建立各種數據採集、數據分析的模型，在基於數據的基礎上，通過持續測試、不斷調整、不斷循環的過程，發現逾期數據與客戶參數的關聯性、相關關係，根據相關性來調整進件標準、審核標準、風險定價。"維信相關負責人說。　　據業內人士介紹，大數據應用從風險方面來看，主要是利用自動化決策引擎實現高效的批量化授信，通過大量的數據收集、分析進行動態的循環測試及調整，目前該決策引擎與人工審核相結合。同時再利用積累的龐大數據庫，同步開發測試評分模型，以對客戶的資信情況給予精准量化，從而進一步提高審批效率及批量化處理訂單的能力，提高風險定價的精准度及授信結果的準確率及可信度，保障貸款的資產質量，同時大幅降低人力成本。　　記者為此採訪多家小貸公司相關負責人瞭解到，與傳統的信貸模式不同的是，網絡小貸公司可以通過數據分析小微企業信用，掌握和控制各個運營商的運營狀態及財務狀況，並通過建立自己的支付終端服務來擁有較長賬期的應付資金作為現金流，拋棄對擔保、抵押等信貸手段的依賴。同時，結合網絡技術，用戶申貸、支用、還貸均可在網上完成，且大多數微貸產品，支持隨借隨還，以日計息；省去了企業主跑網點的麻煩，改善了客戶體驗，還為貸款機構節省了時間成本。　　短期難衝擊傳統信貸　　"事實上，小微貸款的難題在於傳統個貸業務流程下，信貸材料合同文本準備、客戶資料錄入、審查審批及貸後管理的單筆流程與資源佔用，與較大金額貸款基本一致。隨著網絡技術發展，一定程度上提供了小微貸款操作模式創新的基礎。傳統個人貸款，客戶經理從貸款營銷到本息收回需要全流程跟進，網絡小微貸款則實現了傳統信貸流程分段切割整合，營銷發起、信息錄入、信用初步審查環節被切換到後台集中處理。通過後再由網點客戶經理核實網絡虛擬信息流真實性，敲定貸款合同發放貸款。"上海小額貸款公司協會秘書長李偉濤坦言。　　在業內人士看來，網絡小貸模式在短期內想要衝擊傳統信貸的可能性並不大。"事實上，小額貸款領域目前能夠簡化程序同時能夠提供合適利率的模式並不多，互聯網巨頭真正進入這個領域還有待時機。"東方證券的一位金融行業分析師表示，互聯網巨頭如今介入小額貸款領域，更多的出發點是為了滿足自己客戶的需要，而不是在市場化中去與小額貸款同行競爭。有小額貸款企業的相關人士坦言，目前還不是很擔心這些互聯網巨頭帶來的衝擊。　　同時，京東相關人士也坦言，其小額貸款公司的服務對象主要是京東集團的供應商及賣家。而百度公司相關人士則表示，百度整體金融產品將包括面向中小企業客戶的"百度小貸"、面向金融客戶的"金融知心"以及面向用戶的"百度理財"三大業務。服務對象優先考慮百度推廣的現有老客戶，重點扶持小微企業。儲存