互聯網金融浪潮湧動壽險業尋求變革之路

記者當互聯網遇上金融業，文件倉它們迸發出了異乎尋常的火花。事實上，無論是金融業，還是製造業等傳統產業，誰都不能阻擋滾滾洪流般的互聯網浪潮。當阿里巴巴"牽手"天弘基金，讓互聯網企業與金融企業之間的界限變得逐漸模糊，進而創造出了更大的想象空間；當"三馬"強強合作，更使人們看到了，互聯網上銷售的不僅是保險，而是一整套綜合金融服務。現如今，互聯網金融創新又擴展至傳統壽險領域。11月26日，泰康人壽與小微金融服務集團(籌)淘寶保險聯合推出了面向淘寶賣家的兩款壽險保障產品，這也是淘寶保險籌備已久的電商創業者保障平台"樂業保"的首次公開亮相。業內普遍認為，此次壽險業與互聯網企業的又一次聯手，被外界視作互聯網與保險業融合的進一步深化，尤其是蘊藏巨大需求的傳統壽險行業，或將成為互聯網金融創新的下一個增長點。互聯網創業者保障缺口巨大資料顯示，當前淘寶網店鋪已經超過700萬家，帶動就業過千萬，並且衍生出很多新興就業群體，如民�耳熟能詳的網絡賣家、店鋪小二，亦或淘女郎等。在他們中間多為80後、90後的年輕人。然而不容忽視的是，這些群體存在著"缺保"現象，創業者承擔著潛在的風險。根據浙江保監局聯合淘寶保險一項調研發現，55.2%的賣家沒有參加基本社保，45%的網店員工都沒有參加基本社保。究其原因，網絡店鋪流動性大、自主性強、大多規模較小，且基本社保入保成本較高，在城市間轉移手續複雜，導致這些"賣家"參加基本社保的積極性不高。網絡創業者的"無保"現象已成為國內小微企業就業群體的一個映射。資料顯示，2011年實施的《社會保險法》，雖明確給員工繳納社保已是所有用人單位的法定義務，但在小微企業中，參保率低、繳費水平低的現象卻一直存在。除社保外，調研還發現，購買過商業保險的"賣家"比例僅為27%，根本原因還在於原有商業保險產品設計、成本以及繁瑣的理賠方式，不符合電商創業者需求。與此同時，保障缺位也阻礙了網店發展。數據顯示，48%的受訪賣家認為在沒有風險保障的情況下，一旦店主、員工出現突發意外或罹患重疾對於店鋪經營將會產生嚴重影響；68%的受訪店主認為缺乏保障是員工流動大和招人難的主要原因。"為創業者構建一個符合他們特性的保障平台，成為樂業保誕生的初衷。"小微金服保險事業部總經理姜興表示，"樂業保"的正式上線，依托互聯網運作，引入定制化保障，利用互聯網風控技術和保險精算結合，向電商平台上的賣家、店鋪小二等群體，提供低成本、高保障的意外、醫療、養老等保障服務。創業者保障的完善，將有助于整個電商生態圈健康發展，更好地釋放其就業吸收能力。壽險"觸網"致力線上革命發展至今的互聯網金融，從以過去簡單的通道合作、收益分成模式，逐漸被更深層次的合作和更多的創新所取代。可以說，金融業的主動"觸網"將實現互利共贏。3個月時間，餘額寶規模已近500億元。餘額寶的成功為泰康人壽開拓了新的思路。"期望通過樂業保計劃，在為淘寶創業者提供必不可少的保障的同時，享受到保險的便捷實惠。"泰康人壽創新事業部負責人向記者表示，此次命名為"樂業保1號"和"樂業保2號"的保障產品，就是專為網絡創業人群量身打造的。對於保險這種"體驗後置"的金融產品來說，便捷周到的服務至關重要。據記者瞭解，從線上到線下，泰康人壽為樂業保不僅存倉供在線投保、管理保單，還有在線理賠、實時查看保障內容、投保和續費等，所有保障一目瞭然，公開透明。這意味著，即使是理賠，都只需要在線填寫申請材料並上傳相關證明資料即可完成。然而，如此龐大的"壽險網絡化"工程顯然並非一日之功。早在2000年，泰康人壽就設立了大型保險電子商務網站———泰康在線。這是國內第一家由壽險公司投資建設的、實現在線投保的網站，也是國內首家通過保險類CA認證的網站，為行業開闢了網上保單設計、電子保單、在線健康告知、支付平台等一整套完善的業務模型。業內觀察家認為，樂業保的合作模式，標誌著泰康人壽在國內率先實現了從投保、支付、理賠到後續服務全過程的在線完成，傳遞了我國傳統壽險行業進一步向互聯網金融市場滲透的決心。強大醫療網絡支持線下服務雖然樂業保承諾"從大風險入手，意外、醫療、養老統統保"，但要實現這一期望並非易事。要想為數以百萬計的電商創業者提供保障，完整便捷的線下服務網點和權威可靠的專業醫療機構顯然不可或缺。據記者瞭解，目前樂業保"1號"和"2號"保障產品，可提供癌症與身故以及住院津貼的保障。如在癌症和身故的保障環節，每月繳納10元，發生事故後即可獲得一次性賠付10萬元；每月支出5元，住院即可享受每天50元的津貼。目前可理賠的醫院數量已達到3600家，基本覆蓋全國所有城市。"在日常醫療中，大病或身故這類變故衝擊大，住院的開銷對創業者而言壓力很大。樂業保首先選擇了這兩項保障，從大的風險著手。"樂業保產品經理侯放介紹，意外傷殘主要協助創業者應對在日常經營等活動中出現的不測，而門診津貼也可以緩解很多創業者日常就診的壓力，減輕其就醫負擔。此外，後續養老保障也將進入樂業保平台。侯放介紹說："未來樂業保所提供養老保障將更側重于靈活，其形式將與現在的社保養老有所不同，如提供獨立賬戶、繳費金額和時間以及贖回時間等多種自由選擇，實現養老收益根據繳費金額、年限實時計算等，而保障不設區域差異。"大數據進一步降低保障成本在互聯網金融創新的大浪潮下，樂業保的出現也將保險和互聯網的融合推向深化。在借助數據降低保障成本的基礎上，樂業保更首次實現了壽險保障的全程互聯網化。作為樂業保首個合作保險公司，泰康人壽為樂業保輸出了首批保障產品。泰康產品專家畢海表示，樂業保所提供保障的價格比市面上現有同類商業保險的價格低出很多，類似意外保障，其價格僅為市面上同類商業保險的三分之一。"如此低成本的價格保障，得益于淘寶保險背靠小微金融服務的大數據資源。"專家分析指出，借助大數據對賣家誠信的挖掘，結合互聯網特有的風險管理能力，為保險精算提供了更為精准的依據。據瞭解，樂業保提供的所有保障，其投保、管理、理賠等操作均可在線完成，打破了以往常被詬病的保險理賠環節。值得一提的是，理賠金額會打入相應支付寶賬戶，不需要受保人來回奔波。"用互聯網金融創新的手段，為電商創業者提供保障，比僅將互聯網作為一個單純銷售渠道賣保險更有價值，展現出了保險最核心的理念，即'保障'"。在保險業內人士看來，樂業保的出現，是利用商業保險解決小微企業就業群體保障的一次積極探索，不僅為創業者帶來實際的保障，更有望為商業保險打開一個巨大的市場，畢竟僅電商創業者規模就在千萬以上，而整個小微企業就業群體則有幾億人群。儲存