“保單+實物”對接探秘合�保險養老新模式

記者"住到養老社區去"，self storage這是李阿姨最近才有的想法。而就在數月前，她的觀念里還對養老社區有一種天然的排斥："那是不能動了才去的地方，能不去就不去。"讓李阿姨觀念發生轉變的是一次意外。今年5月份，李阿姨下樓時不慎摔傷，踝關節骨折，接下來的一系列問題讓她開始認真考慮兩個遠在美國子女的建議———住到養老社區去。首先是救護車堵在胡同口半小時進不來。雖然從醫院到李阿姨家只有三四公里的路，但由於老舊社區胡同本來就窄，又被小商小販擠佔，救護車足足蹭了40多分鐘才來到李阿姨家樓下。接下來是上下樓問題。李阿姨的家在三樓，樓層不高但沒有電梯，醫護人員抬不下去，不得不請保安幫忙。之後靜養的兩個多月，李阿姨除了到醫院複查，一直就沒下過樓。更大的麻煩出在請保姆上，一個月3000元，管吃管住，一周還休息一天。李阿姨覺得待遇挺優厚了，但沒想到保姆卻說：寧可看孩子也不願意看老人。結果3個月換了兩個保姆。養老理念"不得不變"我國人口老齡化正呈加速發展態勢，越來越多像李阿姨這樣的老年人開始"不得不"理性思考自己的養老問題。據統計，2012年底我國60周歲以上老年人口已達1.94億，2020年將達到2.43億，2025年將突破3億。2050年老齡人口將超過4億，老齡化水平推進到30%以上；2051年到2100年，中國將步入穩定的重度老齡化階段。"但目前我國的養老模式卻依然比較單一，家庭養老是目前國內最主要的養老方式。"一位保險專家告訴記者，調查情況顯示，中國65歲以上老年人身邊無子女，獨處的占36.6%；喪偶率為57%，女性高達78.2%；喪失生活自理能力的占45%。"空巢老人"、"失獨老人"等問題正衝擊居家養老這一主流模式，也讓"421"家庭結構下的年輕人不堪重負。在如此情境之下，部分老人開始選擇依靠定點服務的社區養老，主要是希望借此得到一些基本的照料。但這些社區服務點普遍由家政公司轉型或"兼職"，沒有經過專業培訓，對老年人的生理、心理等多方面需求瞭解不夠，影響了為老服務的水平和質量。還有一部分老人選擇了養老社區，但公辦的養老社區往往資源奇缺，床位排出幾年甚至幾十年後，商辦的養老社區要麼設施服務無法保證，要麼價格奇高把多數老人擋在了門外。談及國內養老模式的缺陷，上述專家稱："要麼'住不進'，要麼'住不起'，現行的養老理念和模式顯然已經到了不得不變的地步。"模式創新引擎�動日前，國內第一款保險產品對接養老社區的實物養老保障計劃由合�人壽率先推出，由合�人壽在武漢投資建造的國內首個CCRC社區(持續健康退休社區)也即將入住，取名為"合�優年生活持續健康退休社區"，而這也是國內第一家由保險機構投資的養老社區。談及這一保障計劃的模式創新，合�人壽董事長戴皓告訴記者："通過對美國、澳大利亞、加拿大、日本等國家和地區的50多個各類現代化養老社區的考察與研究，合�人壽出資設立的合�健康產業投資有限公司，在我國率先引進了美國成熟的CCRC養老社區模式，打造出國內首例借鑒美國模式，迷你倉有中國特色的'合�優年生活養老社區'，歷史性地開創了符合中國國情的'養老合�模式'也為退休人士建立起更加完善的商業養老保障體系。"在合�人壽不動產投資事業部總經理王崢的帶領下，記者參觀了融居家、社區和機構三種養老方式于一體的"合�優年生活社區"。記者在實地採訪中獲悉，這一社區提供了各種生活配套措施，餐廳、超市、洗衣店、銀行、郵局、美容美發以及各種娛樂場所等一應俱全，甚至還配套建設了休閒會所、老年大學、幼兒園、小學、健身房和圖書館，具備了現代社區的所有功能。不僅如此，這一社區還專門針對老年人提供了包括獨立生活並含失憶照料護理的協助照料以及含功能康複護理在內的專業護士護理等系統化的專業照料服務。"CCRC的根本理念是，從被動型、托管式養老向自主型、享老式養老轉變。合�優年生活養老社區的目的就是改變目前人們對養老機構和養老社區的既有觀念，讓老年養老理念從'安身養老'變'活力養生、健康享老'顛覆並革新原有養老原生態的生活方式。合�優年生活社區成功融居家、社區和機構三種養老方式于一體，既保留了居家養老的親情和舒適環境，又配置了大量社區娛樂休閒場所，同時引入專業機構提供持續照料和醫護服務，讓老人們享受到'居住在家中、生活在社區、服務于機構'的退休生活。"王崢如是告訴記者。保險對接養老社區"說起購買保險，入住養老社區，合�人壽實物養老保障計劃是目前養老市場上唯一可以實現用現在的錢鎖定未來養老成本的產品。"合�人壽精算部副總經理關嬌陽告訴記者，目前市場上的養老社區均為即時繳費即時入住，沒有機構可以保證客戶現在繳費未來數十年後再入住。合�人壽實物養老保障計劃將養老社區的房子與傳統的養老保險產品對接，用房子的租住權替換傳統養老保險產品的現金收益。只要購買了相關養老保險產品的客戶，在保險期滿後，如符合入住條件就可以選擇入住養老社區，不論未來社區租金市場價漲到多少，都可以用現在的錢鎖定未來入住養老社區的租金。據瞭解，這是繼"保障"、"保障+理財"之後，合�人壽首次嘗試的一種全新保險產品形態，即"保障+理財+實物"的第三種模式。關嬌陽說："保險產品是唯一可以實現現時繳費、未來入住的金融產品，因為保險基礎的設計原理就是為了保障未來不可預測的風險，類似于用現在的保費投入鎖定未來的醫療支出，實物養老保障計劃是用現在的保費鎖定未來的養老租金成本。如果客戶不願意選擇入住養老社區，保險期滿後，也可以選擇領取現金收益。保險期間屆滿前，如被保險人身故，返還已交保費，保險責任終止。如果客戶入住後想退出，按照入住期間社區公佈的租金實時結算並退還剩餘部分。"對外經貿大學保險學院院長王穩教授認為，從保險產品模式方面看，"保單+ 實物"對接的模式，引領了壽險產品的第三次革命。合�養老保險保障計劃打破了傳統保險產品的觀念和產品模式，從虛擬的預期收益保障向可見的實物保障轉移，單一的保單保障向有形保障的養老社區與抵禦通脹的無形保障相結合的雙重保障形式轉變，推動了中國保險產品模式的升級。mini storage