銀行做電商：到底行不行？

記者楊洋在電子商務的大潮中，一直處於電子商務交易後端的銀行也開始涉水電商：建行"善融商務"、交行"交博匯"、農行"E商管家"、工行"融e購"……就在銀行吹響進軍電商的號角時，業界卻對銀行涉水電商存不同看法。支持者認為，銀行涉水電商是發展互聯網金融的應有之義。擁有龐大客戶資源和充裕資本的銀行系電商前景將不可限量；反對者則表示，銀行開電商就是賠本賺吆喝。缺乏客戶流量、無競爭優勢，繼續發展只會步入死胡同。那麼，銀行做電商到底行不行?究竟要不要做電商?又應該怎樣做電商?"銀行做電商是經營轉型的應有之義"中國電子商務研究中心分析師莫岱青表示，阿里巴巴、京東、蘇寧等電商巨頭的迅猛發展給銀行機構造成一定壓力。涉水電商是銀行直面挑戰、守住和搶佔市場的必然選擇。2014年1月12日，工行電商平台"融e購"正式上線。按工行設想，"融e購"的定位是打造消費和採購平台、銷售和推廣平台、支付融資一體化的金融服務平台，希望做到用戶流、信息流、資金流"三流合一"的數據管理平台。有業內人士評價說，未來"融e購"將成為工行轉型互聯網的重要平台。在此之前，建行、交行、民生等多家銀行也紛紛成立了各自的電商。雖業界有反對之聲，但部分專家對銀行涉水電商舉動給予積極評價。中國銀行國際金融研究所宏觀研究員李佩珈認為，銀行進入互聯網領域是大勢所趨，也是經營轉型的應有之義，並具備非常好的條件和基礎。李佩珈解釋說，銀行擁有大量龐大的企業和客戶基礎，這種沉睡的數據亟待挖掘和激活。建行電子銀行部副總經理于瀟也認為，在互聯網金融時代，銀行現有靜態數據至關重要，客戶的金融需求和潛在的業務機會往往隱藏在這些數據背後。電子商務市場之大、發展速度之快令包括銀行在內的各行業"垂涎"。根據易觀國際提供的數據，2013年三季度，我國電子商務B2B市場規模達到42.mini storage4億元，環比增長7.8%，同比增長23.3%。然而有業內人士表示，蛋糕雖大，但在幾大專業電商的衝擊下，剛剛起步的銀行系電商搶市場似乎毫無任何優勢可言。不過李佩珈反駁說，互聯網公司在數據基礎、商業平台和先進技術的掌握上更具有優勢，但銀行則在金融服務的產品設計、一體化的金融服務能力上更占上風。銀行系電商表現糟糕?對外經貿大學金融學院兼職教授趙慶明認為，銀行跨界做電商是其大力發展中間業務的表現，可以使銀行的收入更加多元化，增加銀行的非利息收入，有利於推動銀行的轉型。現實中，銀行系電商的表現卻不盡如人意。根據某大型銀行今年年初公佈的最新數據，截至2013年年底，該行已運營一年半的電商交易額為300億元。對比可知，這一數字要低於淘寶網2013年"雙11"一天的交易額。更為糟糕的情況也已經出現，某股份制銀行信用卡網上商場在去年8月宣佈"迷你倉業"，而信用卡網上商場一直被業界視為銀行主要的電商網購平台。隨即"銀行系電商漸成'雞肋'"，銀行與電商難融合等消極評價便開始增多。對於銀行系電商有些糟糕的表現，李佩珈認為，目前各家商業銀行仍處於"試水"階段。首先，不能簡單地理解"電子商務"就代表銀行互聯網金融化的全部內容和最終模式；其次，新模式的成熟需要"試錯性糾偏，螺旋式上升"；最後，從互聯網金融的實質看，仍然繞不開"金融"這一核心。只有多個產業的相互協作、相互融合，才能實現整個產業鏈的不斷成熟和發展壯大。莫岱青認為，從發展階段來看，專業電商經過多年發展，擁有漸趨成熟的運營模式和穩定的客戶群。相比較而言，銀行系電商尚處起步階段，很多方面都處在嘗試過程中，必將有些許不足。當一些專家呼籲用包容的視角看待銀行系電商眼下的表現時，銀行系電商自身存在的一些問題也應引起我們的關注。從某股份制銀行信用卡商城宣佈"停業"到信用卡分期付款平台"億佰購物"去年6月申請破產，這其實已在一定程度上說明，銀行系電商現有發展模式存在問題。銀行系電商如何突圍?當建行電子銀行部總經理黃浩發出"失互聯網者失天下"的感慨，並認為未來互聯網金融能夠給銀行帶來更高的盈利水平時，這意味著發展電商已成為銀行業務轉型的必然趨勢。那麼銀行系電商應如何突圍?某商業銀行負責人認為，從短期來看，打造電商平台對於銀行來說確實吃力不討好，投入巨大、產出不高。不過將銀行支付、信貸業務、金融產品有效整合在一起，不僅對客戶更有吸引力，海量大數據的形成對銀行來說也有重要價值。莫岱青表示，目前銀行對電子商務這一領域愈發重視，而銀行發展電商要"做銀行有的，而電商沒有的"。她解釋說，要結合銀行在支付結算，信貸方面的優勢，推出一些金融產品，而不是簡單地像其他專業電商一樣賣綜合百貨類商品。據記者瞭解，大多數銀行系電商仍以銷售百貨類商品為主，雖結合各自定位所售商品稍有區別———如以服務"三農"為宗旨的某銀行，其電商平台銷售農藥產品，但並無本質差異。對此，莫岱青評價說，銀行系電商在一定程度上呈現同質化傾向。不過，一些銀行已有所突破。如中信銀行發展銀行電子金融，推出了中信銀行金融商城，囊括了在線貸款、網購基金、代繳美國簽証費等新業務。部分銀行還以現有客戶群作為突破口，如工行"融e購"相對於工行客戶來說有不少優惠，比如訂單超600元可分期付款，500積分抵1元(每單最多抵50%)等。李佩珈總結說，銀行開展互聯網金融，需要抓住兩個核心：一個是建立互聯網式的新思維模式，對業務流程和服務模式進行全方位變革，加強雙向互動，以滿足客戶和企業"隨時、隨地、隨心"的網絡化生存新形態。另外一個是圍繞"金融"這一核心，提供更加差異化的金融產品，突出自身的核心優勢。文件倉